Tecnologia de banco digital: o dilema de construir versus comprar

In The News : October 10, 2018

Por que as plataformas são o melhor dos dois mundos?

Adrián Iglesias*

Existem diferentes razões pelas quais um banco precisa reorientar, evoluir ou alterar diretamente sua tecnologia para interagir com seus clientes por meio de mídia digital. Desta forma, resumindo e ordenando por prioridade, podemos concordar com:

• Melhorar a experiência do cliente em busca de melhor competitividade. É claro que, uma vez que a grande maioria das interações financeiras, presentes e futuras, são digitais, a experiência dos usuários é, e será, decisiva na escolha do banco que indivíduos e empresas fazem.
• Aumentar as vendas, aproveitando a oportunidade em todos os pontos de contato – agora digital.
• Gerar novas oportunidades de negócios através de modelos de Open Banking, alianças com terceiros e abertura de novos mercados.
• Disponibilizar uma plataforma que permita inovar de forma ágil ao negócio, melhorando o time to market de novos produtos ou serviços.
• Criar experiências diferentes para distintos segmentos de clientes, empresários, empreendedores, idosos, investidores, estudantes jovens e qualquer outro grupo de afinidade.
• Aumentar a disponibilidade mediante a entrega de serviços em múltiplos e variados dispositivos.
• Criar eficiências no uso de recursos, através da reutilização de processos ou economia de escala.
• Substituir tecnologias de canais legacy, difíceis de manter, com problemas de desempenho, segurança ou baseados em tecnologias obsoletas.

Neste contexto, havia basicamente duas opções: comprar ou construir. Os bancos tier-1, com economias de escala suficiente, acesso ao capital humano e tempo necessários, optaram por construir. Enquanto os bancos de tamanho médio e pequeno, fizeram sua aposta comprando soluções empacotadas, ou conectando-se a um provedor externo de serviços terceirizados. Naquela época, as vantagens e desvantagens eram:

Vantagens de construir:

• Design de experiências personalizadas para o banco e seus clientes
• Propriedade de ativos tecnológicos
• Maior controle do processo de desenvolvimento
• Independência de terceiros

Desvantagens de construir:

• Maior tempo de comercialização, tanto nas primeiras implementações quanto no lançamento de novos serviços
• Necessidade de capital humano com especialidades muito diferentes (UX, iPhone, Android, Web, APIs, integrações com backends, funcionalidade financeira, segurança de aplicativos, etc.)
• Risco de construção

Vantagens de comprar:

• Menor tempo de comercialização
• Acesso imediato aos novos recursos oferecidos pelo provedor
• TCO mais baixo
• Solução comprovada

Desvantagens de comprar:

• Oferta comoditizada e impossibilidade de diferenciação
• Dependência de provedor
• Risco do fornecedor

Plataformas: O melhor dois dos mundos

Há cerca de três ou quatro anos, surgiu uma nova alternativa para resolver este problema: plataformas bancárias digitais, Digital Banking Platforms ou Open Unified Platforms. Essas plataformas permitem que você desenvolva e controle experiências digitais personalizadas em vários dispositivos, exponha APIs abertas para interação com clientes, parceiros de negócios ou até mesmo outras plataformas, defina e documente processos de negócios. Tudo isso em tempo recorde, fazendo uso de componentes prontos usar, testados, seguros e escalável.

O mundo digital está se “plataformizando” e o setor financeiro não é exceção. Como o Gartner aponta em seu relatório, o “Market Guide para Open Unified Digital Banking Platforms” (março de 2016, Stessa Cohen), “as novas tecnologias da plataforma de banco digital são fundamentais para o sucesso das iniciativas digitais críticas do banco. Os canais abertos permitem oferecer novos produtos e serviços digitais e criar uma experiência multidimensional para o cliente em todos os canais digitais. “

Por meio dessa abordagem, o banco em questão alcança praticamente as vantagens dos dois mundos: pode construir experiências personalizadas sem cruzar a fronteira da plataforma do produto, pode exercer o controle do ciclo de desenvolvimento, pode obter independência do provedor se desejar (sobretudo em plataformas abertas). Além disso, e talvez o mais importante, você pode jogar no ecossistema.

Isso é compartilhado com o provedor da plataforma, o resto de seus clientes e parceiros de negócios, o esforço permanente para incorporar novas funções, novas tecnologias, novos padrões, suporte para novos dispositivos, estar na agenda com proteções de segurança, interfaces padrão com terceiros, conectores para diferentes fontes de dados e sistemas legacy e interação com produtos de mercado complementares como Chat, RoboAdvisors, Assistentes Digitais, Meios de Pagamento, BI, CRM, etc.

A decisão é estratégica

A decisão de como colocar em prática uma nova oferta de serviços digitais é, sem dúvida, uma das mais importantes neste momento. Isso significará a competitividade do banco nos próximos 5 a 10 anos, um período chave em que a indústria se juntou a concorrentes, fintech, bigtech, neo e challenger banks.

Novamente, de acordo com Stessa B. Cohen em “CIO: How to Choose the Right Approach to Digital Banking”, “CIOs de bancos que planejam substituir soluções bancárias móveis ou on-line devem entender os principais fatores da iniciativa antes de escolher aos forne- cedores para avaliar. Os CIOs devem alinhar os objetivos estratégicos e a preparação com a tecnologia de banco digital para construir a base correta para o negócio digital. Os CIOs bancários que desejam adquirir uma nova solução de banco digital devem abordar uma decisão fundamental entre duas prioridades muitas vezes contraditórias para o banco: otimizar os custos de TI e a transformação do negócio”.

A analista do Gartner ainda completa: “Os CIOs dos bancos não podem confiar nos parâmetros tradicionais que usaram no passado para iniciativas de aplicativos de canais anteriores para identificar e avaliar fornecedores de serviços bancários on-line e móveis, ou até mesmo soluções de filiais. Para ter sucesso, os CIOs dos bancos devem escolher uma abordagem de banco digital que suporte a principal prioridade do banco, bem como a capacidade de ser sensível às necessidades, objetivos e outras exigências do cliente”.

As modernas plataformas bancárias digitais alavancam dramaticamente a transformação digital, permitindo que os bancos se diferenciem com a experiência digital, reduzam o tempo de lançamento no mercado em anos com relação a uma abordagem de construção e garantam uma evolução constante desde o início do processo. Construir uma experiência digital vencedora do zero é possível, se você tiver o tempo e o talento necessários – recursos muito limitados no estado atual da indústria. Entrar em uma plataforma é estar no melhor dos mundos – com diferenciação, inovação e tempo de lançamento no mercado, com economias de escala e ecossistema.

*Adrián Iglesias é COO e Cofundador da Technisys

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