El dilema de construir versus comprar en Banca Digital

In The News : octubre 10, 2018

¿Por qué las plataformas constituyen el mejor de los mundos?

Adrián Iglesias*

Existen diferentes razones por las cuales un banco necesite reenfocar, evolucionar o directamente cambiar su tecnología para interactuar con sus clientes a través de medios digitales. De este modo, resumiendo y ordenando por prioridad, podemos convenir en:

  1.  Mejorar la experiencia del cliente buscando mejor competitividad. Está claro que una vez que la gran mayoría de las interacciones financieras, presentes y futuras, son digitales la experiencia de los usuarios es, y será, decisiva en la elección del banco que los individuos y las empresas hacen.
  2. Aumentar las ventas aprovechando la oportunidad en todos los puntos de contacto – ahora digitales.
  3. Generar nuevas oportunidades de negocio a través de modelos de Open Banking, alianzas con terceros y apertura de nuevos mercados.
  4. Poner a disposición una plataforma que permita innovar de forma ágil al negocio, mejorando el time to market de los nuevos productos o servicios.
  5. Crear experiencias diferentes para segmentos de clientes distintos, emprendedores, comerciantes, personas mayores, inversores, jóvenes estudiantes y cualquier otro grupo de afinidad.
  6. Aumentar la disponibilidad mediante la entrega de servicios en múltiples y variados dispositivos.
  7. Crear eficiencias en el uso de recursos, mediante el reúso de procesos o la economía de escala.
  8. Reemplazar tecnologías de canales legacy, difíciles de mantener, con problemas de performance, de seguridad, o basadas en tecnologías deprecadas.

En este contexto básicamente existían dos caminos: comprar o construir. Los bancos tier-1, con economías de escala suficiente, acceso al capital humano necesario y tiempo, optaban por construir. Mientras que los bancos de tamaño mediano y pequeño, hacían su apuesta comprando soluciones empaquetadas, o conectándose a un proveedor de servicios externos de terceros. En ese momento las ventajas y desventajas eran:

Ventajas de construir:

  • Diseño de experiencias a medida del banco y sus clientes
  • Propiedad de los activos tecnológicos 
  • Mayor control del proceso de desarrollo
  • Independencia de terceras partes 

Desventajas de construir:

  • Tiempo al mercado más extenso, tanto en las primeras implantaciones como en el lanzamiento de nuevos servicios
  • Necesidad de capital humano con especialidades muy diferentes (UX, iPhone, Android, Web, APIs, integraciones con backends, funcionalidad financiera, seguridad aplicativa, etc.)
  • Riesgo de construcción

Ventajas de comprar:

  • Tiempo al mercado menor
  • Acceso inmediato a nuevas funciones ofrecidas por el proveedor
  • TCO menor
  • Solución probada

Desventajas de comprar:

  • Oferta comoditizada e imposibilidad de diferenciación
  • Dependencia del proveedor
  • Riesgo del proveedor 

Plataformas: El mejor de los mundos

Hace unos tres o cuatro años, una nueva alternativa ha surgido para resolver este problema, las plataformas de banca digital, Digital Banking Platforms u Open Unified Platforms. Estas plataformas, permiten desarrollar y gobernar experiencias digitales personalizadas en múltiples dispositivos, exponer APIs abiertas para la interacción con clientes, socios de negocio o inclusive otras plataformas, definir y documentar procesos de negocio, y todo ello en tiempo record, haciendo uso de componentes listos para usar, probados, seguros y escalables. El mundo digital se está “platforming” y la industria financiera no es la excepción.

Como destaca  Gartner en su informe, Market Guide para Open Unified Digital Banking Platforms (marzo de 2016, Stessa Cohen), “las nuevas tecnologías de plataforma de banca digital son clave para el éxito de las iniciativas digitales críticas de los bancos. Las soluciones unificadas abiertas hacen posible ofrecer nuevos productos y servicios digitales y crear una experiencia multidimensional para el cliente en todos los canales digitales”

Mediante este enfoque, el banco en cuestión logra prácticamente las ventajas de ambos mundos: puede construir experiencias a medida sin cruzar la frontera de producto de la plataforma, puede ejercer el control del ciclo de desarrollo, puede lograr independencia del proveedor si lo desea (sobre todo en plataformas abiertas). Además, y quizás lo más importante, puede jugar en ecosistema. Así se comparte con el proveedor de la plataforma, el resto de sus clientes y los socios de negocio el esfuerzo permanente de incorporar nuevas funciones, nuevas tecnologías, nuevos estándares, soporte a nuevos dispositivos, estar a la orden del día con las protecciones de seguridad, interfaces estándar con terceros, conectores a diferentes fuentes de datos y sistemas legacy e interacción con productos de mercado complementarios como Chat, RoboAdvisors, Asistentes digitales, Medios de Pago, BI, CRM, etc.

La decisión es estratégica

La decisión del camino a tomar en la puesta al mercado de una nueva oferta de servicios digitales es sin dudas una de las más importantes en este momento. Signará la competitividad del banco en los próximos 5 a 10 años, un período clave donde en la industria se han sumado competidores, fintech, bigtech, neo y challenger banks.

Nuevamente de acuerdo con Stessa B Cohen en, “CIO: How to Choose the Right Approach to Digital Banking”, “los CIO de bancos que planean reemplazar las soluciones de banca móvil o en línea deben comprender los factores clave de la iniciativa antes de elegir a los proveedores para evaluar. Los CIO deben alinear los objetivos estratégicos y la preparación con la tecnología de banca digital para construir la base adecuada para el negocio digital. Los CIO bancarios que buscan adquirir una nueva solución de banca digital deben abordar una decisión fundamental entre dos prioridades a menudo contradictorias para el banco: la optimización de los costos de TI y la transformación del negocio”.

La analista de Gartner todavía completa: “Los CIO de los bancos no pueden confiar en los parámetros tradicionales que usaron en el pasado para las iniciativas de aplicaciones de canales anteriores para identificar y evaluar proveedores de banca en línea y móvil, o incluso soluciones de sucursales. Para tener éxito,  los CIO bancarios deben elegir un enfoque de banca digital que respalde la prioridad clave del banco, así como la capacidad de ser sensible a las necesidades, los objetivos y otros requisitos del cliente.”

Las plataformas de banca digital modernas apalancan la transformación digital de manera dramática, permitiendo a los bancos diferenciarse con la experiencia digital, reducir el tiempo al mercado en años respecto de un enfoque de construcción, y garantizar una evolución constante desde el inicio del proceso. Construir una experiencia digital ganadora desde cero es posible, si se cuenta con el tiempo y el talento necesarios, ambos recursos muy escasos en el estado actual de la industria. Subirse a una plataforma es estar en el mejor de los mundos, diferenciación, innovación y tiempo al mercado con economía de escala y en ecosistema. 

*Adrián Iglesias es COO y Cofundador de Technisys.

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